Программа субсидирования ипотечных кредитов для российских семей перезапущена с 1 января

15.01.2018
Российский рынок ипотечного кредитования вступил в фазу бума.

Цифры говорят сами за себя: за прошедший год объем выданных гражданам ипотечных кредитов вплотную приблизился к 2 трлн руб. Эксперты ипотечного рынка и банковские аналитики причиной взрыва спроса на квартирные займы называют низкие для нашей страны кредитные ставки. В канун 2018 года они опустились ниже 10% годовых, преодолев психологический барьер. Более того, как прогнозируют специалисты, ставки продолжат снижаться и в 2018 году. Цифры в этой связи называются разные: одни ведут речь о 6%, ранее декларированных властями, другие менее оптимистичны и озвучивают цифру в 6,5% с оговоркой, что в текущем году достигнуть ее будет вряд ли вероятно.

На этом фоне Президент РФ предложил перезапустить программу бюджетного субсидирования жилищных кредитов для российских семей, а также принять ряд конкретных дополнительных мер для стимулирования рождаемости. В результате кроме возмещения государством части процентной ставки по ипотеке правительство пролонгировало до 2021 года выплату материнского капитала. Вместе с тем с нынешнего года введено новшество – ежемесячные выплаты денежных пособий малоимущим семьям при рождении первого и второго ребенка.

Субсидирование ипотеки – только для квартир на первичном рынке

Программа субсидирования (возмещения) ипотечных ставок для российских семей, по решению Кабмина, ориентирована исключительно на приобретение квартир во вновь построенных зданиях. Возможность воспользоваться государственными субсидиями при покупке жилья на вторичном рынке программой не предоставляется. Данный порядок выплаты направлен в конечном итоге на поддержку отечественной строительной индустрии и ее игроков – строительные компании, как драйвер экономики. Не секрет, что застройщики стимулирую работу предприятий, производящих строительные, кровельные, отделочные материалы, трубы, сантехнику и санфаянс, краски, сухие смеси и проч.- всех, кто занят в строительном комплексе. Иначе говоря, государство обязано подходить к принимаемым решениям по-государственному.

Согласно утвержденному правительством документу, государство берет на себя субсидирование ставок до уровня 6% тем семьям-заемщикам, в которых появился второй или третий ребенок. Предполагается, что воспользоваться льготами данной программы смогут примерно 620000 российских семей. Таким образом, воспользоваться предоставляемыми льготами смогут те, имеющие детей семьи, которые только собираются купить квартиру во вновь строящихся или уже построенных домах-новостройках, и те, которые хотят рефинансировать свой действующий ипотечный заем, чтобы уменьшить процентные платежи. Второе будет выглядеть следующим образом: семья, выплачивающая полученную под 9,5% ипотеку, будет выплачивать ее после рефинансирования из расчета 6% годовых, а остальные 3,5% будут субсидироваться госбюджетом. Что касается банков, то запланированный государством объем субсидий позволит им выдать семьям, в которых родились вторые и третьи дети, почти 600 млрд руб. кредитов на жилье с пониженной ставкой.

Срок действия программы – с 1.01. 2018 г. до 31.12. 2022 г.

Обращаем ваше внимание на ограниченный тремя годами период действия государственных субсидий. Из этого вытекает, что помощь семьям при ипотечном заимствовании предоставляется в течение 3 лет при рождении с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребенка и в течение 5 лет - третьего.

Если третий малыш родился в семье, которая уже выплачивает субсидированную ипотеку, предоставленную в связи с рождением второго малыша, то 5-летний срок новой субсидии начнет исчисляться со дня окончания 3-летнего субсидирования ипотечной ставки за второго ребенка. В том случае, когда третий ребенок появился на свет уже после окончания срока предыдущей субсидии, то она возобновляется со дня его рождения.

Претенденты на субсидии должны знать: средний в РФ срок ипотечного займа - 15 лет. Следовательно, по завершении льготного периода (возмещения части ипотечной ставки бюджетом) семьям-заемщикам предстоит выплачивать свой заем по обычной рыночной ставке.

Программа предусматривает ограничения не только по срокам, но и величине кредита. Объем займа не может быть больше 3 млн руб. для покупки жилья в субъектах Российской Федерации. Для Москвы, Мособласти, Санкт-Петербурга и Ленинобласти - 8 млн руб.

Не исключается и требование к первоначальному взносу. Заемщики-льготники обязаны заплатить как минимум 20% стоимости покупаемого жилья.

Низкие ставки – стимул для рождения следующего ребенка в семье

Хотя экономические цели данного решения очевидны, главная же его задача иная - демографическая. Увеличение рождаемости в России – проблема №1 для государства. Как ожидается, субсидирование ипотечной ставки должно стать хорошим стимулом для семей, чтобы завести еще одного ребенка.

Те семьи, которые станут родителями второго или третьего ребенок в этом году, смогут экономить в год почти 100000 руб. В целом же, расходы на покупку квартиры, как подсчитали в Министерстве строительства и ЖКХ, в среднем сократятся на 800000 руб. Эта сумма – значительно превышает величину маткапитала.

Оптимисты против пессимистов – время покажет, кто был прав

Перезапущенная программа поддержки семей-ипотечных заемщиков у одной части специалистов рынка получила поддержку, вызвав скепсис у другой.

Роман Лябихов, гендиректор компании «Атлант», уверен, что субсидирование ипотечных ставок снижает величину ежемесячных платежей по кредиту и облегчает финансовое положение многодетных заемщиков. Ну а если это так, то, естественно, покупка жилья становится доступной для большего числа семей, планирующих рождение детей более одного. Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «Бест-новострой», считает, что программа субсидирования ипотеки вряд ли сможет сколь-нибудь серьезно повлиять на отечественный рынок недвижимости. Свое мнение она аргументирует тем, что в АИЖК и до этого существовали программы кредитования под 6,45% годовых. Тем не менее, жесткие требования к соискателям по ним стали препятствием для высокого спроса на жилищные займы для людей, которые в них нуждаются. Если новая программа и предложит более доступные инструменты для семей с детьми, то число покупателей квартир, если и вырастет, то не более чем на 10%.

Андрей Кройтор, директор департамента новостроек агентства «Инком-недвижимость», полагает, что снижение ипотечной ставки должно стимулировать планирующие рождение новых детей семьи на получение кредита. Но ограничительные рамки в виде того, что рассчитывать на заем могут только семьи, в которых родятся вторые и третьи дети, да еще в определенный временной период, не приведут к ожидаемому эффекту. Наименьшим он будет в регионах в виду низких доходов основной массы населения.

Дмитрий Жарский, директор экспертной группы Veta, высказался более оптимистично. Он не исключает, что компенсация федеральным бюджетом разницы ипотечной ставки вполне может повысить интерес семей к приобретению жилья. Но и его мнение не обошлось без оговорки. Он считает, что стимул к запрашиванию новых кредитов населением в виду экономической нестабильности в стране и неуверенности в завтрашнем дне может оказаться недостаточным.

Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», уверена, что программа субсидирования ипотеки для многодетных семей окажет ограниченное влияние на рынок недвижимости. Она опирается на такие реалии: 1) большинство российских многодетных семей живет либо в сельской местности, либо далеко от крупных городов, где люди проживают в индивидуальных домах, и расширять свою жилплощадь за счет покупки квартир не собираются; 2) в крупных городах и мегаполисах с активным жилищным строительством многодетных семей не так много; 3) заложенные в программе жесткие рамки ограничивают размер ипотечного кредита, например, в Москве – это 8 млн руб., тогда как средняя цена 3-комнатной квартиры в новостройках столицы превышает 15млн. Это означает, что многодетным семьям необходимо искать немалые дополнительные средства, чтобы улучшить свои жилищные условия.

Роман Сычев, гендиректор Tekta Group, уверен, что неэффективность программы заложена ее авторами изначально в виде множества различных ограничений. Они просто не позволят ей работать настолько эффективно, как от нее ждут. В частности, по его мнению, слишком мал период субсидирования (всего 3-5 лет). По его окончанию людям нужно будет платить за ипотечную квартиру практически столько же сколько и за не субсидированную. И это при том, что около 40% многодетных семей в нашей стране относятся к категории малоимущих. Такая субсидированная ипотека им будет просто не по карману. Не меньше вопросов вызывает и 20-процентный первоначальный взнос. Как многодетная семья может накопить эти деньги? Откуда эта цифра, если многие банки предлагают ипотеку с первоначальным взносом в 10%? Это – еще один сдерживающий фактор, мешающий программе работать на полную силу.

Кирилл Игнахин, гендиректор Level Group, не исключает, что субсидирование ипотеки может реально подстегнуть спрос на жилищные займы в регионах.

К сожалению, ситуация в нашей стране такова, что ждать, когда появятся ипотечные кредиты под 2-6% годовых, как европейских странах, в ближайшие десятилетия не стоит. Поэтому нужно исходить из того, что есть, и использовать предлагаемые ипотечные продукты. В той или иной степени они все-таки облегчают финансовое бремя заемщиков.

Вернуться обратно
ОПУБЛИКОВАТЬ В СОЦ.СЕТЯХ